注册 登录  
 加关注
   显示下一条  |  关闭
温馨提示!由于新浪微博认证机制调整,您的新浪微博帐号绑定已过期,请重新绑定!立即重新绑定新浪微博》  |  关闭

工商行政执法与探索

本人致力于以工商业务为主,兼理其他法律事务!

 
 
 

日志

 
 

柳城县金融业六种典型不公平合同格式条款解析  

2014-12-03 13:17:42|  分类: 格式条款处理材料 |  标签: |举报 |字号 订阅

  下载LOFTER 我的照片书  |

作者:柳城县工商局 袁勇 韦毅峰     日期:2014年11月13日

今年9月以来,柳城县工商局组织对全县金融业贷款格式合同条款开展集中整治,检查了全县6家银行,查阅了贷款格式合同文本29份,检查发现存在转嫁抵押登记费、评估费、加重借款人责任及风险等问题,对存在的问题已要求整改。现将对检查发现六种典型不公平合同格式条款进行解析:

一、转嫁抵押登记费、评估费

霸王条款样本:本合同签订过程中所涉及的评估、公证、抵押登记、保险等有关费用,借款人均有义务承担。

工商点评:这项条款违规转嫁抵押登记费、评估费给借款人,属于加重借款人责任、免除银行责任的条款。表面上看是银行经过与借款人充分协商后,借款人同意承担该费用。而实际由于借款人并不清楚该费用应当由谁承担,交纳该费用并非其真实意思的表示,且借款人众多,相关评估费、抵押登记费累积起来,银行就等于转嫁了一笔巨额费用。

工商建议:删除评估费、抵押登记费条款。

二、加重借款人责任及风险

霸王条款样本:贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕,划出日即为实际放款日,贷款人放款时,因贷款资金跨行或异地划付产生的费用由借款人承担。除贷款人的过错外,错划、无法划入指定账户产生的法律后果均由借款人承担,不影响其履行本合同项下的所有义务。

工商点评:合同法第5条规定,当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。该条款约定的归责原则是不公平的,对银行方使用的是过错责任原则,而对借款方使用的是无过错责任原则属于加重借款人责任的条款。

工商建议:银行应把责任承当方由借款人改为当事双方。

三、剥夺债务人对争议纠纷解决方式的选择权

霸王条款样本:本合同适用中华人民共和国法律,任何有关本借款合同的争议,均受贷款人所在地的人民法院管辖。

工商点评:此款规定剥夺了债务人对争议纠纷解决方式的选择权。《中华人民共和国消费者权益保护法第三十九条规定消费者和经营者发生消费者权益争议的,可以通过五途径解决。

工商建议:增加借款人选择条款。

四、限制抵押人对抵押物的权利。

霸王条款样本:未经抵押权人书面同意,抵押人不得将抵押物出租、为第三方设立担保。

工商点评:出租、设立担保是抵押人对抵押物的享有的未对抗抵押权人的处分权,而抵押权人享有的是担保物权,抵押人享出租、设立再担保权并没有影响抵押权人实现其担保物权。上述条款为抵押权人利用抵押合同干涉抵押人实现其享有出租、设立再担保权。《中华人民共和国物权法》第一百九十条规定订立抵押合同前抵押财产已出租的,原租赁关系不受该抵押权的影响。抵押权设立后抵押财产出租的,该租赁关系不得对抗已登记的抵押权。抵押权人的抵押权实现的按照抵押顺位来实现的。

工商建议:删除限制出租、为第三方设立担保的条款。

五、增加抵押人的责任

霸王条款样本:抵押权人按本合同规定行使抵押权后,如果抵押物不足以清偿担保债务而抵押人为第三人的,抵押人在此承诺对未获清偿的债务与借款人无条件承担连带责任。

工商点评:《中华人民共和国担保法》第五十三条第二款规定抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归抵押人所有,不足部分由债务人清偿。

工商建议:删除上述相关条款。

增加保证人的责任

霸王条款样本:保证人在此确认,无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保权利(包括借款人提供的物的担保),贷款人均有权要求保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任,而无需先要求其他担保人履行担保责任。保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩。

本合同借贷条款全部无效、被撤销或被解除,不影响保证条款的效力,保证人仍应按照约定承担保证责任。

工商点评:《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确,债务人自己提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的,债权人可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条“主合同无效而导致担保合同无效,担保人无过错的,担保人不承担民事责任;担保人有过错的,担保人承担民事责任的部分,不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。

工商建议:借款人自己提供物的担保的,贷款人应当先就该物的担保实现债权,如果未能实现全部债权的,未实现部分债权按约定要求保证人承担保证责任。合同借贷条款全部无效的,保证人有过错的,承担债务人不能清偿部分的三分之一的保证责任。

总之,经以上解析发现,柳城县金融业在签订贷款格式合同时,通常通过设立不平等的格式条款免除自己责任,增加贷款人的风险,是典型的不公平格式合同。柳城县工商局将督促全县金融业对存在的问题及时进行整改,修改贷款格式合同存在的不平等条款。在今后监管中,如果发现不及时进行整改的,柳城县工商局将依法进行处罚,维护贷款人的合法正当权益。

 

  评论这张
 
阅读(126)| 评论(1)
推荐 转载

历史上的今天

在LOFTER的更多文章

评论

<#--最新日志,群博日志--> <#--推荐日志--> <#--引用记录--> <#--博主推荐--> <#--随机阅读--> <#--首页推荐--> <#--历史上的今天--> <#--被推荐日志--> <#--上一篇,下一篇--> <#-- 热度 --> <#-- 网易新闻广告 --> <#--右边模块结构--> <#--评论模块结构--> <#--引用模块结构--> <#--博主发起的投票-->
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

页脚

网易公司版权所有 ©1997-2017